Ипотека на строительство загородного дома в 2018 году

Мечта о собственном доме на земле годами живет в головах многих наших соотечественников. Воплотить ее сложно, в первую очередь, потому, что не дешево. Для постройки жилища с нуля потребуется провести множество работ от закладки фундамента до прокладки электричества. На каждом этапе нужно закупить материал, оплатить доставку, нанять специалистов, оформить разрешительные документы — все это требует колоссальных затрат. На помощь может прийти кредитование, специальные программы, рассчитанные на постройку домов.

Особенность такого кредитования в необходимости предоставления залога. Когда вы покупаете квартиру, залогом выступает именно она. Но в ситуации с домом, который только планирую построить, ситуация иная: залогом нельзя сделать имущество, которого нет. Поэтому чтобы взять ипотеку на строительство дома, придется заложить землю, на которой будет возведен дом или другое имеющееся имущество. Причем, скорее всего, банк сможет дать кредит размером не более семидесяти пяти процентов от стоимости заложенного объекта.

Ипотека на строительство дома: особенности

Чтобы стать счастливым обладателем кредита на собственный дом, нужно выбрать банк, который сможет предложить наиболее оптимальные условия для вас. Кроме того, нужно обратить внимание на требования кредитной организации к заемщику, нередко критерии бывают слишком высокими.

Критерии выбора банка выглядят примерно так:

• максимально возможная сумма, которую выдает организация;
• процентная ставка;
• порядок внесения платежей;
• особенности страховых пакетов;
• ограничения, налагаемые на предмет залога и сумму кредита.

Обратите внимание на специальные предложения от некоторых банков, одни из них совершенно пустяковые и не выгодные, а другие могут стать настоящим подарком. Чтобы ничего не упустить, изучите все предложения банков и выпишите для себя преимущества каждого предложения. Возможно, такой подход поможет сэкономить немалую сумму.

Требования к заемщику

Банк хочет быть уверен, что получит выданные в ипотеку средства назад, поэтому предъявляет ряд требований к своим клиентам. Многим в сотрудничестве отказывают именно по причине несоответствия заданным параметрам.

Каким должен быть идеальный заемщик?

• Он должен быть не младше двадцати одного года и не старше шестидесяти лет. Это связано с тем, что наибольшая экономическая активность среднестатистического жителя нашей страны приходится именно на промежуток жизни. Некоторые организации готовы кредитовать граждан от 60 до 75 лет, но таким заемщикам предложат специальные условия.
• Лучший из заемщиков тот, у которого есть супруг со стабильным доходом. Это логичное требование, так как есть минимум два работоспособных человека, заинтересованных в сохранении имущества, а значит в возврате заемных средств.
• Очень важным критерием является работа в одном месте не менее полугода. При изучении личного дела банк также учтет предыдущие места вашего трудоустройства и частоту смены работы.
• Чем лучшие условия вы хотите получить от банка, тем больший первоначальный взнос вам нужно иметь. Минимальный взнос в большинстве банков начинается от десяти процентов.
• И последний критерий хорошего заемщика — платежеспособность. Банк должен видеть, что вы в состоянии погасить ежемесячный платеж согласно рассчитанному графику без ущерба для качества жизни.

Условия ипотеки на строительство дома

На ипотечном рынке очень много крупных и средних игроков, из-за этого возникает путаница при выборе. Банки стремятся заманить клиентов выгодными процентами, низкими первоначальными взносами и специальными предложениями. Но, как и в любом деле, в ипотечном кредитовании есть средние показатели, которые можно рассмотреть, чтобы составить общее мнение.

Усредненное рыночное предложение выглядит так:

• кредит оформляется в рублях;
• минимальная сумма составляет 500 000 рублей;
• максимальная сумма: 75-80 % стоимости от залога имущества или твердая сумма до 9 миллионов рублей;
• ставка — 13 %;
• первый взнос — 20 %;
• срок, на который выдается кредит — до 30 лет, как правило, основное ограничительное требование, чтобы к моменту выплаты заемщик был не старше 70 лет;
• в большинстве случаев можно привлекать созаемщиков.

Небезопасным моментом, на который редко обращают внимание, является возможность банка изменять условия договора в одностороннем порядке. Что это значит? У кредитной организации есть цельное ипотечное предложение, которое вы видите на сайте или в брошюре. Вас все устраивает, и вы идете в банк за оформлением этого предложения, но в ходе разговора с консультантом все оказывается не так радужно как в рекламных материалах. Нужно оплатить страховку, согласиться на дополнительные услуги и многое другое. Предложение перестает вам нравиться, и вы ищите способы отказаться от навязываемых услуг, банк соглашается, но иногда не предупреждает, что условия его предложения при отказе от всех дополнительных услуг перестанут быть такими удобными. Иногда о таких нюансах заемщик узнает после подписания договора.

Поэтому прежде чем подписывать документы, внимательно прочтите договор и убедитесь:

• ставка по кредиту не является плавающей;
• отдельные комфортные для вас условия не зависят от наличия или отсутствия дополнительно купленной страховки;
• в договоре нет лазейки для молчаливого изменения банком условий вашего сотрудничества.

Взять ипотеку на строительство частного дома

Кредитование начинается со сбора пакета документов. Сначала необходимо представить документы для рассмотрения вашей кандидатуры на роль заемщика. Рассказать о том, какие документы вам нужны, сможет представитель конкретного банка.

Чаще всего нужен стандартный перечень документов, который включает в себя:

• ваш паспорт;
• СНИЛС;
• 2НДФЛ за полгода;
• информацию о семейном положении — свидетельство о браке, свидетельство о рождении ребенка;
• копия трудовой книжки, заверенная кадровым отделом.

Плюсом для вас будет наличие источников дополнительного дохода, например, сдаваемой в аренду недвижимости. В глазах банка дополнительных доход сделает вас более благонадежным заемщиком.

Кроме того, для получения ипотеки на строительство дома вам необходимо представить документы, свидетельствующие о вашем намерении возвести жилище.

Подходят следующие документы:

• смета, составленная самостоятельно или с привлечением специалистов;
• договор с подрядчиком;
• документы на предмет предполагаемого залога.

Не забывайте о том, что к строительству можно привлечь средства материнского капитала или государственные субсидии. При покупке квартиры в ипотеку с материнским капиталом банки требуют получение справки из Пенсионного фонда об остатке средств на счету клиента.

Современный сервис большинства банков позволяет подать документы на рассмотрение онлайн. Ваша задача сделать все максимально правильно и подать точные сведения. Обман в ходе подачи документов выльется отказом в выдаче заемных средств и занесением в черный список.

Рассмотрение длится от нескольких часов до нескольких дней. Решение вы получите в форме сообщения на почту или телефон, либо вам позвонит представитель компании, чтобы  пригласить на собеседование.

Чтобы обезопасить себя, лучше всего заручиться помощью грамотного риелтора, который не только поможет вам собрать документы, но и справиться с навязыванием лишних услуг или наоборот предостережет вас от пренебрежения необходимым пакетом сервиса.

Почему могут отказать в ипотеке

Иногда в получении кредита отказывают. Этот факт огорчает потенциальных заемщиков на этапе сбора документов, ведь никогда не знаешь заранее, попадешь ли в список несчастливцев или нет. Некоторые отказы связаны с ошибками, которые допускают сами заемщики. Банк всегда заинтересован в новых клиентах, и, отказывая, он лишь минимизирует свои риски, отсекая  клиентов по малейшим признакам неблагонадежности.

Отказать в выдаче кредита могут по следующим причинам:

• по мнению банка, вы представили сведения, несоответствующие действительности, по этой причине необходимо заверять все возможные документы и не представлять на рассмотрение какие-либо бумаги, вызывающие сомнения в подлинности;
• ваш доход не достаточен для того, чтобы выплачивать кредит и обеспечивать семью;
• вы слишком часто меняли работу, и банк усомнился в вашей благонадежности.
• у вас есть существенные недочеты в кредитной истории, поэтому банк н хочет рисковать.

Советы юристов

• Внимательно изучите договор, особенно раздел повествующий о том, что должен и на что имеет право заемщик.
• Не пренебрегайте возможностью выбрать банк, в котором получаете зарплату. Он может сделать индивидуальное предложение.
• Коммерческие банки тоже могут иметь хорошую репутацию и удобные условия.
• Не игнорируйте возможность прибегнуть к помощи риелтора, он знает тонкости ипотечных программ и может дать много ценных советов.
• Проверьте возможность досрочного погашения ипотеки на стадии заключения договора.
• Читайте отзывы: иногда в грамотных договорах бывают большие подводные камни, которые заемщики обнаруживают только спустя время.