Сельское хозяйство связано с массой рисков, в том числе приходиться опасаться больших убытков. Эта потенциальная угроза ежедневно тревожит десятки владельцев ферм и хозяйств. Виной тому - сложные погодно-климатические условия, вспыхивающие эпидемии и эпизоотии. Особенно остро вопрос встал в последние годы, когда кроме привычных заболеваний, профилактика и лечение которых опробованы и доведены до качественного уровня, появились новые, бороться с которыми ветеринария пока не научилась и животных приходится умерщвлять тысячами. Поэтому животный сектор как никакой другой нуждается в защите. В качестве этой защиты предлагают страхование. Так ли все хорошо, как обещают агенты страховых компаний? Можно ли доверять свои деньги страховщикам?

Как обезопасить фермерский бизнес

Пару веков назад на помощь владельцам дорогостоящего имущества пришли первые страховые компании, готовые за регулярную плату страховой премии покрыть убытки собственников в случае наступления страхового случая. Конечно, скот и культуры в то время не страховали, но теперь, спустя столетия, страховщики готовы пойти и на такой риск. Для хозяйств, имеющих большое поголовье сельскохозяйственных животных, это может стать настоящим решением проблемы по минимизации риска крупных убытков. Ведь многолетний труд может быть уничтожен за несколько дней, а хозяйство остаться банкротом. Правда, для того чтобы это сработало именно так, владельцу поголовья придется пройти немало дорог в поисках хорошего страховщика и подходящей ему программы страхования.

Заключать договоры страхования могут физические и юридические лица, являющиеся владельцами племенных животных или посевов.

Страховать можно:

• отдельных особей или целое стадо.
• посевы или урожай.

Большинство страховщиков осуществляют страхование скота с учетом следующих ограничений:

• возрастной ценз (страхуемое животное должно достигнуть определенного возраста, но не перешагнуть максимальный порог);
• владелец должен представить ветеринарные справки установленной формы;
• самки не должны быть беременны.

Кроме указанных условий, страховая фирма может потребовать соблюдение дополнительных условий, которые прописаны в локальных правилах страхования.

Отчего можно застраховать животных и сельскохозяйственные культуры?

• договор страхования заключается, прежде всего, на случай гибели животного;
• к числу страховых случаев относят хищение животных третьими лицами;
• посевы и урожай страхуют от гибели из-за погодных условий;

При обращении в страховую фирму следует обратить внимание на условия договора. Важно внимательно изучить, какие случаи являются страховыми, а какие нет. Еще одно важное условие — способ извещения страховщика о наступлении страхового случая. Если не соблюсти указанные условия, выплаты страховой суммы можно лишиться.

Особенности страхования имущества фермерского хозяйства

Страховщики настороженно относятся к покупке полисов фермерами. Это связано с высокими рисками при страховании сельскохозяйственных объектов. Животные и урожай находятся в полной зависимости от внешних факторов, что делает их убыточной сферой. Поэтому стоимость такого страхования доходит до нескольких сотен тысяч.

Основные факторы, которые влияют на стоимость страхования сельскохозяйственных объектов, следующие:

• недоработки в нормативной базе: страховщики считают, что производство продукции регламентировано не достаточно строго и это приводит к рискам гибели объектов по вине страхователей;
• высокие риски: из-за специфики объектов и их зависимости от внешних факторов;
• высокая трудоемкость расчета рисков: чтобы просчитать все риски и оформить полис, нужно затратить больше времени, чем при страховании иных объектов;
• отсутствие единого порядка расчета стоимости страхового тарифа: каждая страховая имеет собственный подход к предоставлению полисов по сельскохозяйственному страхованию;
• отсутствие достоверной информации относительно объекта страхования: по мнению страховщиков, фермеры нередко лукавят относительно имеющегося скота и посевов.

Для проведения оценки от страховщика на ферму выезжает агент, задача которого зафиксировать информацию о страхуемых объектах. Он производит проверку документов, фотографирование, осмотр. Необходимо подготовить имеющиеся справки на животных: о прививках, лечении. После чего в офисе он произведет расчет страховой премии и подготовит договор. Задача фермера показать, что его хозяйство оформлено в соответствии со всеми требованиями, а содержание скота и уход за посевами соответствует СанПиНам и другим нормам.

Страхование сельскохозяйственных животных

Наиболее популярной формой сельскохозяйственного страхования является страховая защита животных. Это позволяет защитить предприятие от убытков в случае падежа скота от естественных условий, кражи или уничтожения ветеринарными службами. Страхуют племенное поголовье, стоимость которого можно определить по рыночным показателям.

Чаще всего страхуют:

• коров;
• свиней;
• лошадей;
• верблюдов;
• птицу.

Страховые случаи условно можно разделить на три подгруппы.

Гибель от непреодолимых обстоятельств:

• болезни инфекционные и неинфекционные;
• пожары, взрывы, удары молнией или током;
• тепловой удар, переохлаждение;
• сейсмические явления: землетрясения, обвалы, оползни;
• нападение зверей;
• отравление случайными ядами.

Вынужденный убой:

• из-за несчастного случая;
• по распоряжению ветеринарной службы.

Противоправные действия третьих лиц:

• кража, разбой, грабеж;
• убийство.

Страховой полис оформляется на одно конкретное ценное племенное животное или на группу животных. Для того чтобы произвести страхование, необходимо проставить животным прививки и обеспечить в местах содержания соблюдение санитарных норм.

Стоимость полиса будет зависеть:

• от вида животных;
• числа поголовья;
• совокупности рисков;
• вида собственника.

В некоторых регионах существует государственная поддержка для фермеров, решивших застраховать свое имущество. Узнать о возможных мерах поддержи можно в местной администрации.

Страхование посевов

Можно обезопасить свой бизнес от потери посевов и урожая. В случае страхования урожая страховая сумма рассчитывается с учетом показателей урожайности прошлых лет. Фермеры, занимающиеся растениеводством, могут застраховать:

• зерновые культуры;
• масличные, технические, кормовые культуры;
• картофель;
• многолетние насаждения;
• бахчевые культуры.

Страховым случаем считается гибель посевов или урожая от климатических условий, стихийных бедствий или уничтожения третьими лицами. Данное направление сельскохозяйственного страхования считается наиболее проблемным из-за сложности оценки ущерба. Чаще всего страховые выплаты не могут покрыть реального ущерба из-за сложности определения рисков и подсчета нанесенного гибелью растений экономического вреда предприятию.

Возможные трудности при возмещении вреда

Недоверие фермеров к страховщикам возникло не просто так: стремясь заработать, агенты прописывают в условиях договора нюансы, о которых не предупреждают, а бизнесмен по невнимательности не придает им значения при прочтении.

Если вы решились на страхование, обратите внимание на следующее:

• характеристики объекта страхования;
• условия наступления страхового случая;
• порядок оповещения о страховом случае;
• действия страхователя при наступлении страхового случая;
• порядок получения возмещения.

Практика знает случаи, когда из-за чрезмерной жары у фермера погибал урожай, а страховая компания отказывала в выплате, так как по данным метеоцентра расположенного в районе, в дни происшествия шли дожди. При этом не учитывалось, что административно-территориальная единица имеет протяженность несколько десятков километров и как следствие разные погодные условия. Чтобы избежать подобного, необходимо заранее оговорить со страховщиком, как он собирается оценивать наступивший страховой случай и при возможности закрепить оговоренный вариант в договоре.

Альтернатива страхованию

Сегодня, решением для животноводов, не имеющих средств на покупку страхового полиса у надежного страховщика, может стать объединение с коллегами в сельскохозяйственные страховые кооперативы. Их деятельность регулируется Федеральным законом «О сельскохозяйственной кооперации» от 08.12.1995 №193-ФЗ. В кооператив могут входить владельцы личных подсобных хозяйств и сельскохозяйственные товаропроизводители. Объединяться можно для самых различных целей, и одна из таких — достижение финансовой стабильности его членов за счет распределения издержек внутри группы.

Что это значит? В таких кооперативах силами его членов (путем выплаты пая) формируется денежный резерв. То есть достигается определенная финансовая мощь для каждого члена кооператива. Для достижения цели финансовой безопасности кооператив функционирует на условиях взаимного страхования. Убытки, возникшие у членов кооператива, покрываются за счет резервного финансового фонда, который образуется за счет взносов участников. В случае недостаточности средств резервного фонда на помощь кооперативу может прийти государство и предложить льготный кредит или выделить субсидию. В России практика создания таких кооперативов уже существует в Якутии, Самарской и Астраханской областях, их опыт может послужить примером для других регионов.

Судебная практика

Судебные решения чаще всего выносятся в пользу страховщиков. Подобная ситуация связана прежде всего с невнимательностью фермеров при заключении договора. Агент при подписании документов может ввести клиента в заблуждение относительно пакета страхования, а предприниматель ничего не подозревая подписать. В результате, когда страховой случай наступает и страховщик отказывает клиенту по нелепой, казалось бы, причине, суд указывает фермеру, что это условие прописано в документе, с которым фермер согласился сам, поставив подпись.